春分时节，是扫墓和换季整理身边物品的时期。不如趁这个时机，也为家里的"闲置资产"换个方式打理？

2024年新NISA启动后，越来越多人思考"是不是也该开始投资了而不只是存款"。另一方面，"银行存款至少本金有保障"的声音也很强烈。近年来受利率上升影响，定期存款利率比以前有所提高，个人国债等安全资产也备受关注。

新NISA与银行存款产品性质本就不同，但分别存入后，将来会产生多大差距呢？本文假设每月定投5万日元，模拟新NISA定投投资与银行定期存款10年后的资产金额，作为审视"资金去向"的参考。

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【新NISA与定期存款|每月定投10年后有多少钱？】每月定投5万日元持续10年会有多大差距？我们来比较新NISA和定期存款的未来资产金额。首先是定投总金额，每月5万日元10年为5万日元×12个月×10年=600万日元，即10年间积累的元本为600万日元。

这600万日元存入银行定期存款与新NISA定投投资，未来资产金额会如何变化？

●新NISA与定期存款模拟本次模拟假设银行定期存款利率为年0.4%，接近现时大型银行1年期定期存款利率。新NISA假设用投资信托运作，回报假设为年3%～5%。投资信托每年回报会变动并非保证，本次作为平均值假设年3%和年5%两种情况比较资产金额。另需考虑，定期存款利息需扣所得税和住民税等，而新NISA运作收益免税。

那么比较每月5万日元10年运作的情况：

每月5万日元·10年|银行定投定期存款 ·本息合计：609万7258日元（年复利·税后）以上按本息续存复利计算。

每月5万日元·10年|新NISA投资 ·本息合计（年3%运作）：约697万日元 ·本息合计（年5%运作）：约772万日元新NISA若能达到年3%运作，10年间约增加97万日元，年5%则约增加172万日元。与银行定期存款相比，10年间可能产生约88万～163万日元的差距。

【运作结果产生差距的原因】定期存款与投资信托风险本就不同，因此回报有差异、运作结果有差距是理所当然的。此外还有其他容易使运作结果产生差距的因素。

●原因1：复利每月定投金额相同，但"存放地点"不同会使未来资产金额大不相同。新NISA与银行定期存款就是例子，产生差距的原因之一是复利效应。复利是将运作获得的收益再投入运作，使收益产生收益的机制。例如年5%运作时，最初是元本的5%产生收益。将该收益再投资，第二年就是对元本加收益的金额产生回报。这一机制持续下去，时间越长资产增长越大。特别是10年、20年、30年的长期运作，复利对资产形成影响巨大。

银行定期存款选择本息续存可获得复利效应。但利率低时资产增速会放缓。

●原因2：NISA免税 NISA是小额投资免税制度。运作获得的收益免税，因此长期坚持定投，这一免税优势对资产形成影响巨大。

定期存款和个人国债基本不能免税（※除マル优和マル特外）。原资不会因课税而减少这一点上，NISA运作更高效。

【总结】本文假设每月定投5万日元10年，模拟了新NISA定投投资与银行定期存款的资产金额。银行定期存款（假设年0.4%）10年后资产额约609万日元，新NISA年3%运作约697万日元，年5%则约772万日元，可能产生约88万～163万日元的差距。

但定期存款有本金保障这一重大安心感，新NISA则有价格波动风险。因此不能一概而论哪个更好。生活费和紧急资金用银行存款或定期存款确保，想长期增值的资金用新NISA运作等，按目的区分资金很重要。

银行存款与投资并非对立，而是各自扮演不同角色的资金去向。善于区分使用，更易实现无压力的资产形成。

新NISA与定期存款10年后收益差距有多大？每月5万日元定投模拟分析